利率低至“2字头”、额度最高百万元······

　　上海证券报记者自业内获悉，今年开年以来，多家银行纷纷加码消费贷营销力度，通过降低利率、提高额度等方式获客，部分银行的消费贷利率已低至2.58%。

　　消费贷利率下降的背后，折射出银行拓展零售业务之艰难。记者了解到，目前银行在消费贷新客尤其是优质客户的获取方面竞争十分激烈，都在通过降利率、提额度来提高产品吸引力。不过，分析人士提醒说，银行拓展消费贷业务需做好风险管理，要避免倒贴获客，应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性；消费者也需理性消费、合理借贷。

　　利率“下探”实为获客

　　多家银行消费贷利率再“下探”。近期，江苏银行（600919）推出新客限时尊享优惠年化利率2.58%起的消费贷产品，额度最高100万元；宁波银行为客户提供首借利率2.68%的专享活动；北京农商银行也将其某消费贷产品最低利率下调至2.68%，最高额度60万元。

　　目前贷款市场报价利率（LPR）1年期利率为3.1%，这意味上述利率已经低于LPR。究其背后，这是银行针对新客等指定客群的揽客策略，并非其常态化利率定价水平，更是银行应对市场环境变化，争夺优质客群的营销举措。

　　“目前银行对消费贷新客尤其是优质客户的获取，竞争十分激烈。”华南一家银行零售业务人士告诉记者，过往消费贷并不是银行展业的重点。随着净息差逐步收窄，各家行都开始重视消费贷，因为消费贷的放贷成本低，相对来说容易增收。

　　一家国有大行业务人士也向记者直言：利率进一步下调，是银行为了稳定或者提高市场占有率不得已的选择。“超低的消费贷利率下，如果没有其他业务捆绑，银行就是倒贴获客。低价营销也是为了让优质客户群体在获得消费贷款的同时，顺便能办理其他业务，从综合收益的角度考量可以实现盈利。”

　　如此低的利率，的确也吸引了有需求人士关注。家住上海的付先生，近期打算装修新房，就在对比银行消费贷利率和借款要求。

　　事实上，上述低息消费贷并不容易申请。一般银行都会将最低利率与特定客群绑定，例如新客户、优质企业员工或通过特定渠道申请的借款人，并且最终额度和执行利率以银行审批结果为准。而且综合资质包括但不限于收入、负债和征信情况，以及申请借款的金额、期限、还款方式等。

　　“客户如果符合特定客群的条件的话，有机会享受最低利率，最终的贷款利率以申请页面为准。”江苏银行一位客户经理告诉记者。

　　低价揽客不可持续

　　在分析人士看来，银行通过利率下降这种“跑马圈地”方式拓展零售业务，并不能长期持续。着眼于未来，银行应将发力点放在放贷成本上，才能真正赢得客户。

　　记者自业内了解到，银行消费贷线上获客成本少则数百元，多则上千元，而线下获客成本同样如此。近年来，已有一些银行、消金机构致力于砍掉中间商，直面终端客户开展贷款服务，官网、微信公众号、小程序等，都成为金融机构自主营销宣传的重要阵地。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，在三方流量成本居高不下的背景之下，部分银行会将外部获客成本转化为新客补贴，通过“去中介化”降低放贷成本。“比如，从获客渠道来看，银行机构经常会限定自营渠道申请优惠，此举就可以强化自营App、自营小程序等自营竞争力，增强客户黏性。银行若能在自营渠道打造可持续的低成本获客能力、降低自身放贷成本，将有助于从源头降低客户所承担的利率成本，也能够更好地支持跟服务居民的合理消费。”

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，银行摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。